香港新誘惑“以房養老”比拼內地“養兒防老”(2)
2011-07-23 來源：和訊網 編輯：宋羽欣
假設這個老人過世后，其子女或是受益人要獲得這個房子的產權，必須還清銀行的貸款本金，并付給銀行一筆利息，目前年利率約為2.75%，此外還需要還給香港按證公司一筆保險費(該保險費是防止貸款人違約而給銀行提供的保障)。如果簽約時沒有交律師顧問費，也要在這時候交齊。
值得一提的是，如果這個老人在貸款期結束后還沒有身故，但又沒有能力還清銀行和按揭公司的貸款，香港特區政府要求銀行不得強行把貸款人從房子里趕走。東亞的職員說：“老人仍然可以住在這個房子里，直至身故，屆時銀行才會把房子拿來拍賣，先扣抵貸款和利息的部分，以及其他雜費，如果還有剩余，將交給他的受益人，如果沒有剩余，則其受益人也不需要補款，因為香港按證公司會購買保險處理。”
逆按揭的好處之一就是，這個利率在老人簽約的時候便已經確定，未來即使按證公司提升了利率，老人的利息金額也不會相應提升。
從房價來看，目前也是不錯的參與時機。雖然自去年11月推出短炒印花稅之后，香港的房地產價格出現了滯緩的局面，近期甚至有所下跌，但是總體上看，目前的香港房價處于1997年以來的最高峰——這時銀行能夠批出的貸款額無疑是最高的。
讓我們算一筆賬。從實際情況來看，目前香港的房子極少有低于100萬的。從港島及九龍市區樓齡在50年以下的房子，如果是使用面積50平方米左右(建筑面積約70平方米)，市價大約在400萬以上。按上述東亞銀行職員的介紹，這個老人實際上可以每月獲得1萬元的生活費。
這對于退休后毫無資助的香港老人來說，應該是筆相當不錯的收入。當然，政府的好意還是會有人心領。
從香港特區政府力推“逆按揭”來看，不難看出雖然香港特區政府坐擁大量的財政盈余，但是對于承擔整個香港社會的養老責任，仍然顯得有些猶豫。這或許也是香港“小政府”的一種真實寫照。
香港按證公司目前給出的利率僅2.75%，如果按目前買房的按揭利率來說，有點偏貴，但也貴得不太多;但是考慮到未來10年至20年的大部分時間，美國的利率環境很可能還是會向上發展(港元利率是跟住美元的)，那么目前的貸款利率水平可能已經是最優惠的。
就逆按揭的整個安排來看，當房地產市場處于泡沫期而且貸款利率較低時，無疑是最好的時機。目前這個階段，似乎正是參與逆按揭的最佳時機。
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