省就是賺到 貸款買房這樣還款可以省下十幾萬
發布時間：2015-12-05 來源：搜狐理財 編輯：劉莎莎
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摘要：很多購房者都會選擇向銀行貸款買房，在貸款買房過程中選擇何種還款方式是一個大問題，這里面有很多學問，稍不注意就是十幾萬、幾十萬的差距。
我們就來為大家科普銀行房貸的還款方式。目前房貸還款方式有等額本金還款法和等額本息還款法兩種方式。在買房過程中到底是哪一種還款方式更省錢呢？等額本金和等額本息的區別是什么？它們分別有哪些適用人群呢？
什么是等額本息還款法?
等額本息是指在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)，即每月的還款額固定。
等額本息還款法即把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。這種方法是目前最為普遍，也是大部分銀行長期推薦的方式。
注意：在等額本息法中，銀行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例會隨本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供總額保持不變。
什么是等額本金還款法?
等額本金還款法是指在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩余貸款在該月所產生的利息，這樣由于每月的還款本金額固定，而利息越來越少，貸款人起初還款壓力較大，但隨時間推移每月還款數也越來越少。此種還款模式支出的總和相對于等額本息利息可能有所減少，但剛開始時還款壓力較大。
注意：在等額本金還款法中，人們每月歸還的本金額始終不變，利息隨剩余本金的減少而減少，因而其每月還款額逐漸減少。在一般的情況下，等額本息所支出的總利息比等額本金要多，而且貸款期限越長，利息相差越大。
兩種還款方式利息到底差了多少？以貸款20年，貸款金額100萬為例，等額本息總利息金額為740267.62元，月供還款7251.12元；而等額本金總利息金額為617562.5，初始月供還款9291.67元，最終月供還款金額4188.02元。從利息總額的角度看，相差12萬多。
那么問題來了，這兩種貸款方式到底怎么選？
等額本息適宜有正常開支計劃的家庭，特別是年輕人，經濟條件不允許前期投入過大，可以選擇這種方式，如公務員、教師等收入和工作機會相對穩定的群體。
等額本金法因為在前期的還款額度較大，而后逐月遞減，所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人，年長者較適合這種方式，因為隨著年齡增大或退休，收入可能會減少。
不同貸款方式對提前還貸有影響，想省錢還要注意什么？
另外，不同還款方式也決定了提前還貸的劃算與否。比如，已進入還款階段中期、使用等額本息還款法的購房者，由于提前還款是通過減少本金來減少利息支出，如果中期之后提前還款，更多償還的是本金，實際節省的利息有限；又如還款期已達到1/4、使用等額本金還款法的購房者，此時月供的構成中本金已開始多于利息，提前還款也不利于有效節省利息。當然，如果一開始就有提前還款的計劃，那么等額本金還款法由于前期還的本金多，所以提前還款時利息的支付就小，在貸款時間相同的條件下，等額本金還款法較為合算。
值得注意的是，由于不同銀行對于提前還貸在手續、政策規定上都有所不同，購房者應在貸款初期就對此有所了解，包括是否要繳納一定金額的違約金、需要提前多久申請、有哪些提前還貸方式（如減少利息、縮短時限）等等，再根據自身實際情況做出選擇。
對于貸款買房的人來說選擇合適的還款方式是非常重要的，無論是等額本金還款還是等額本息，只要秉持省錢就是掙錢的原則，精打細算，才能早日還清房貸。
